Meer rente op je spaargeld?

Veel spaarders hebben een spaarrekening bij dezelfde bank als waar de betaalrekening loopt. In veel gevallen is dat 1 van de 4 grote banken: ABN Amro, ING, Rabobank of de Volksbank. Deze spaarders kiezen voor gemak, niet voor de hoogste rente.

Raisin

Via het online spaarplatform Raisin kan je sparen bij banken in de EU. Via één account krijg je vervolgens toegang tot spaarrekeningen van allerlei grote banken in de EU. Raisin is van oorsprong Duits, opgericht in 1973 en sinds 2016 actief in Nederland, toen nog onder de naam Savedo.

Raisin’s diensten zijn gratis: Raisin ontvangt een commissie op bemiddeld spaargeld van zijn partnerbanken. Inmiddels is Raisin de grootste Europese spaarbemiddelaar en heeft het platform meer dan 1 miljoen klanten met 60 miljard aan spaargeld.

Is Raisin veilig?

Naar onze mening is Raisin een betrouwbaar en veilig spaarplatform. Raisin heeft een Duitse bankvergunning en staat daarmee onder het toezicht van de Duitse financiële autoriteiten. Je spaargeld is via het nationale depositogarantiestelsel van de partnerbank gedekt en als het tijdelijk op je Raisin rekening staat is het gedekt door het Duitse depositogarantiestelsel. Het enige risico is dat zowel de partnerbank, als het land failliet gaan, waardoor het depositogarantiestelsel niet uit kan betalen. Door een partnerbank in een land te selecteren met een hoge kredietrating, is de kans hierop minimaal. Ook is je bankrekening goed beveiligd met een streng identificatieproces, een tegenrekening met twee-staps verificatie.

Wat als Raisin failliet gaat?

Jij hebt zelf een persoonlijke overeenkomst met de partnerbank, Raisin valt hier tussenuit als ze failliet gaan. Mocht je tijdelijk geld hebben staan op de Raisin-rekening dan valt dit onder het Duitse depositogarantiestelsel en betaalt de Duitse overheid spaargeld tot € 100.000 terug. Mocht Raisin failliet gaan en vervolgens de Duitse overheid ook? Dan is het de vraag of je je geld terugkrijgt. In onze ogen een theoretisch risico, wat ook kan gebeuren met je spaargeld in Nederland. Duitsland heeft namelijk een AAA-rating (net als Nederland) en is daarmee een van de weinige landen met de hoogste kredietwaardigheid.

Het Icesave debacle: Hoe zat dat ook alweer?

Het Icesave debacle vond plaats in 2008, toen de IJslandse bank Icesave failliet ging. Icesafe was een online bank die hoge rentetarieven bood. De IJslandse overheid kon de spaarders niet volledig compenseren. Hierdoor waren veel Nederlandse spaarders hun geld kwijt. Uiteindelijk heeft de Nederlandse overheid via internationale geschillen een overeenkomst bereikt om Nederlandse spaarders te compenseren. Uiteindelijk kregen Nederlandse spaarders tot € 100.000 hun geld terug, maar deze spaarders hebben wel lange tijd in onzekerheid gezeten.

Sinds dit debacle heeft de EU nieuwe richtlijnen opgesteld zodat spaargeld op rekeningen binnen de EU altijd gegarandeerd is. De depositogarantiestelsels zijn hierbij op elkaar afgestemd (€ 100.000 gedekt en binnen 7 werkdagen uitkeren). Wel is ieder land apart verantwoordelijk voor hun eigen nationale depositogarantiestelsel. Er is dus veel veranderd sinds het Icesave debacle. Ook behoorde IJsland niet tot de Europese Unie. Maar het is niet helemaal onmogelijk dat een dergelijke situatie zich in de toekomst weer voor zal doen. Het is dus belangrijk om goed naar de kredietrating van het land te kijken

Hoe werkt het?

Raisin is een spaarplatform. Via dit platform kun je sparen bij verschillende buitenlandse banken. Je spaargeld staat dus niet bij Raisin zelf maar op de spaarrekeningen of deposito’s bij de buitenlandse banken waar je het geld naartoe stort. Als je wilt sparen bij een bank die via Raisin spaarrekeningen of deposito’s aanbiedt, meld je je eerst als klant aan bij Raisin. Het spaarplatform regelt je identificatie en je krijgt dan een rekening bij Raisin. Hierop kun je geld storten dat je vervolgens weer doorstort naar de spaarbank van je keuze. Je kunt via Raisin zo bij meerdere banken sparen.

Raisin banken en bronbelasting

Nederlanders die sparen bij buitenlandse banken, moeten in sommige landen bronbelasting betalen. Dit wil zeggen dat het spaarland belasting inhoudt op je rendement. Vóór je in de Raisin app een deposito of spaarrekening opent, zie je altijd of er bronbelasting geldt in het betreffende land. Als er bronbelasting geldt, kun je hier meestal (gedeeltelijk) vrijstelling voor aanvragen. Verder kun je de betaalde bronbelasting in Nederland laten verrekenen met je belastingaangifte, zodat je nooit dubbel belasting betaalt over je spaargeld.

Valuta risico

Als je via Raisin spaart in landen met een andere valuta dan de euro, kan er een valuta risico ontstaan. Jouw spaargeld wordt wel gewoon in euro’s bij de partnerbank gestald, hierin zit dus geen valutarisico. Echter mocht de partnerbank failliet gaan, dan kan het zijn dat je via het desbetreffende depositogarantiestelsel in lokale valuta uitbetaald krijgt. Deze lokale valuta moet je vervolgens weer terug wisselen naar euro’s. Geld omwisselen naar een andere valuta kost altijd een bepaalde opslag. Ook kan de koers van de valuta veranderen in de tijd tussen dat jij de lokale valuta ontvang en het moment dat je het naar euro’s omwisselt. Hier ontstaat dus een risico, in onze beleving niet zo een groot risico, maar wel belangrijk om mee te nemen in je afweging.

Bij een rekening in Zweden en Noorwegen die aangehouden wordt in euro’s, krijg je ook in euro’s uitbetaald van het depositogarantiestelsel. Hierbij ontstaat dus geen valutarisico.

Sparen bij Raisin, voor- en nadelen

Sparen via een spaarplatform als Raisin heeft een paar voordelen. Omdat Raisin de tussenpartij is, kunnen zij je helpen om een beroep te doen op het depositogarantiestelsel als een bank toch failliet gaat. Daarnaast zorgt Raisin dat je alle benodigde documenten ontvangt om bijvoorbeeld vrijstelling van bronbelasting aan te vragen. Zij nemen je dus werk uit handen.

Een nadeel aan sparen bij Raisin is dat je bij Raisin banken geen en/of rekeningen kunt openen. De spaarrekening of deposito’s staan altijd alleen op je eigen naam. Je mag wel een gezamenlijke rekening als tegenrekening opgeven voor je Raisin rekening.

Verder betekent sparen bij buitenlandse banken, dus ook via Raisin, dat geld opnemen en overmaken soms wat langer duurt dan je gewend bent bij de Nederlandse banken.

Conclusie

Raisin is een veilig platform. Voor spaargeld dat je extra hebt bovenop je financiële buffer is het een prima alternatief.

Het enige risico dat wij zien is het tegelijkertijd failliet gaan van de partnerbank en het (spaar)land, waardoor het land haar depositostelsel niet meer kan garanderen. Let dus goed op de ratings. De kans dat een land met een AAA of AA rating in Europa failliet gaat schatten wij als erg klein in en dit kan net zo goed met je spaargeld in Nederland gebeuren.